מה עדיף: גמלת סיעוד, ביטוח סיעודי או פנסיית נכות?

טיפוח, בריאות וספורט :  | עמית אדלר דיגיטל | 18/6/2024

דרוג:

רבע מבני ה-65 ומעלה בישראל הם סיעודיים, ומצב זה צפוי רק להחמיר בשנים הבאות. לנוכח קריסת ביטוחי הסיעוד והמשבר הבא לפתחנו, מה צריך לעשות כדי להבטיח שנוכל לממן טיפול סיעודי אם חלילה נזדקק לו?

נכון לשנת 2020, ישראל נמצאת במקום השני במדינות ה-OECD במתן קצבאות סיעוד. כ-26% מבני 65 ומעלה מוגדרים סיעודיים; חלקם מקבל גמלת סיעוד מביטוח לאומי, וחלקם מבוטח בביטוחים סיעודיים אחרים, כמו גם ביטוחי אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות) שהינם חלק אינטגרלי מקרנות הפנסיה.

 

כבר שנים שגורמים מקצועיים מתריעים שצפוי גידול מתמיד במספר הסיעודיים בישראל, מה שיוביל לכך שעתודות הביטוחים הסיעודיים למיניהם לא יספיקו לכולם. זה ניכר כבר כיום, לאחר שבוצע קיצוץ של כ-600 שקלים מהקצבה החודשית בביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים; קיצוץ שמהווה אך ורק פלסטר, כיוון שלאורך זמן גם הוא לא יפתור את הבעיה.

 

לפיכך נשאלת השאלה מה עלינו לעשות היום כדי להבטיח עד כמה שניתן שנוכל לממן לעצמנו או ליקירינו טיפול סיעודי בעתיד, אם נידרש לכך. הנה כמה מהדרכים העיקריות.

 

 

גמלת סיעוד של ביטוח לאומי

זוהי "שכבת ההגנה" הראשונה שיש לכל אזרח במדינה, בחסות המוסד לביטוח לאומי. כל עוד שילמנו את דמי הביטוח הלאומי עד קרות האירוע - אנו מבוטחים.

 

השלב הבא הוא להוכיח שאכן הגענו למצב סיעודי, וזאת נעשה לפי מבחן יכולת ADL. כמו כן ההכנסות שלנו ישפיעו על השאלה האם נהיה זכאים לגמלה מלאה, למחציתה או כלל לא. גמלה זו תקפה אך ורק לטיפול ביתי - ולא לטיפול מוסדי בבית אבות או במסגרת חיצונית אחרת.

 

בהנחה שנמצאנו זכאים לגמלת סיעוד, באחת מתוך שש רמות (מהקלה לקשה) - נקבל קצבה חודשית הנעה בין 1,500 ל-6,500 שקל בחודש. עם גמלה זו נוכל לשלם חלקית עבור מטפל ביתי ו/או לקבל שירותים נוספים כגון לחצן מצוקה, מרכז יום לקשיש, מוצרי ספיגה ועוד.

 

כדאי לדעת: מי שבוחר להעסיק מטפל זר ולא ישראלי - יוכל לקבל את כל סכום הגמלה בכסף ישירות לחשבון הבנק.

 

עם זאת, כפי שניתן לראות, סכומי גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי - גם ברמה הגבוהה ביותר - לא יספיקו כדי לממן טיפול ביתי מלא, שעלותו הממוצעת היא כ-10 אלף שקלים בחודש (כאשר מדובר בעובד זר). זו הסיבה שרבים בוחרים לרכוש ביטוח סיעודי נוסף.

 

 

ביטוח סיעוד בקופת חולים

הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים של קופות החולים, מהווים שכבת הגנה נוספת לגמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי, שמהווה רק חלק מעלויות הטיפול הביתי.

 

בהנחה שנמצאנו זכאים לפי מבחן יכולת ותנאי חברת הביטוח, נקבל קצבה חודשית למשך 60 חודשים (5 שנים) - 5,000 שקל בחודש עבור טיפול ביתי, או 10,000 שקל בחודש עבור טיפול מוסדי. סכומים אלו, המתווספים לגמלת הביטוח הלאומי - יכולים להבטיח לנו טיפול סיעודי מלא.

 

עם זאת חשוב לזכור, לא תמיד חברת הביטוח מאשרת את התביעה - מה שעלול לגרור אותנו למאבק משפטי שיעלה עוד כסף. בנוסף קשה לומר שיישאר לנו הרבה כסף לצורכי מחיה לאור עלויות הטיפול. כל זה מוביל אותנו לשכבת ההגנה השלישית.

 

 

ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח מסוג זה קיים בדרך כלל כברירת מחדל בקרנות הפנסיה - שם הוא נקרא גם פנסיית נכות. בנוסף ניתן לרכוש בנפרד ביטוח אובדן כושר עבודה שאינו קשור לקרן הפנסיה שלנו.

 

כמה כסף מגיע לנו בפנסיית הנכות, בעקבות מקרה של אובדן כושר עבודה? הסכומים משתנים לפי מסלול הפנסיה, גובה המשכורת וכן הלאה. בדרך כלל מדובר ב-75% מהמשכורת האחרונה טרם קרות האירוע. כמו כן חובה להוכיח שהאירוע אכן מונע מהמבוטח לעבוד בתחום עיסוקו.

 

 

קוד משרד הבריאות
מטופלים סיעודיים שנמצאו זכאים לכך, יוכלו לקבל מימון מלא או חלקי לטיפול סיעודי בבית אבות בלבד (לא טיפול ביתי). לצורך כך יש לעמוד ברשימת דרישות של משרד הבריאות, כולל מצב רפואי וכן גובה הכנסותיו של המטופל, בני זוגו ואף ילדיו.

 

 

כל חיסכון נוסף העומד לרשותכם

כל שכבות ההגנה שצוינו לעיל אכן חיוניות בהחלט, אם חלילה אנו או יקירינו נגיע למצב סיעודי. למרות זאת, אין זה אומר שעלינו להישען ולסמוך אך ורק על מה שמציעים לנו גופים חיצוניים כגון המדינה, קופות החולים, חברות הביטוח וכן הלאה.

 

כל מי שמשכיל לחסוך ולהשקיע את כספו בצורה שתניב תשואה - יכול אף להגיע למצב בו לא יהיה תלוי כלל בשום גורם חיצוני. לדוגמה, אם הצלחתם לחסוך קצת מעל 320 אלף שקל בצד (בנוסף לכל האפיקים שצוינו כאן), יש לכם "קרן חירום" לשעת צרה שתוכל לממן לכם טיפול סיעודי למשך 5 שנים בערך - בדיוק הסכומים הניתנים בביטוחים הסיעוד הקבוצתיים של קופות החולים.

 

אפשר לחסוך ולהשקיע באפיקים רבים כגון קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות, נדל"ן, השקעות בבורסה וכן הלאה. כך תגדילו את הסיכויים להיות מוכנים לשעת צרה, בנוסף לכל שכבות ההגנה שצוינו כאן.

 

מאמר בשיתוף "קו למעסיק" מקבוצת "עמל ומעבר"